中小企业融资难是世界性的普遍难题,国有银行作为中国金融市场的一个主要

融资渠道,通过拓展中小企业授信渠道和产品创新,对解决中小企业融资难具有十

分重要的意义。

本文通过对中小企业融资难的现状及原因进行现实及理论分析,结合目前各类

银行应对中小企业融资难的多种举措,总结了国有银行在资金实力、品牌信誉、政

府和客户资源、管理和人才、网点、创新等六方面的优势,在此基础上提出,国有

银行在中小企业授信渠道拓展和产品创新上,须扬长避短,走标准化、专业化、差

异化的道路,即:以特有的网点优势为基础,依托政府和客户资源优势,丰富与发

展供应链融资,把传统渠道做宽做深,并加强对专业市场等凝聚较多共性客户的渠

道拓展,推出更多标准化的产品和服务;以创新、管理和人才优势,在专业化方面

做深做透,加强网络金融渠道的拓展,推出更多专业化的产品和服务;以资金实力、

品牌信誉优势,加强与担保公司等中介渠道、同业渠道及创投公司等其它渠道的合

作,推出更多差异化的产品和服务,在差异化方面领先一步。

在现行市场环境下,国有银行应深入拓展传统渠道并创新产品,丰富与发展供

应链融资;大力拓展网络金融渠道并创新产品,加强网络金融电子平台的推广运用;

全面拓展中介渠道并创新产品,加强与担保公司、保险公司等合作;充分拓展共性

客户渠道并创新产品,深化与园区、专业市场等的关系;积极拓展同业及其它渠道

并创新相应产品,加强与小额贷款公司、创投公司等的双方或多方合作。通过这些

渠道,推出商场通、银网通、政购通、农贷通、银联通、银园保通、科创担通等体

现“标准化、专业化、差异化”特色且契合市场需求的创新型产品和服务,并采取相

应的风险防控措施,以更好地解决中小企业普遍面临的缺乏抵、质押物而导致的融

资难,更大力度地支持中小企业发展。

关键词:中小企业授信渠道产品创新 F83

1.引言

1.1研究背景

目前,我国中小企业约占我国企业总数的99%以上,它们提供了 80%以上的城

镇就业机会,完成了 70%以上的创新,对GDP和出口额的贡献超过60%,对税收

的贡献超过50%,在促进经济增长、扩大就业、推动技术创新和调整优化经济结构

等领域发挥越来越重要的作用。我国中小企业已成为国民经济中一支重要且活跃的

力量,对经济发展起着战略性的作用。据《上海商报》报道:截至2011年底,上

海市共有法人企业35.76万户,其中小微企业34.62万户,所占比重达96.8%;而这

些小微企业中,小型企业7.38万户,微型企业27.24万户。这些小微企业成为上海

市财政收入的重要来源,吸纳就业人员高达583万人,约占上海全市法人就业人员

总数的54.6%。

尽管中小企业的地位和作用已越来越被政府和社会所认识和重视,但由于中小

企业的自身情况特点和银行等社会融资机构及社会环境等多种因素,中小企业融资

总体仍处于比较困难的境地,尤其是作为我国金融机构主体的几大国有银行,虽然

近年来已加大了对中小企业的融资支持力度,但与广大中小企业的实际需求及政府

的期盼仍有一定的距离。在今年6月举行的2012陆家嘴论坛上,上海银监局领导

甚至提出建议修改《商业银行法》,规定银行每年有一定比例的贷款投放给小企业。

目前在融资支持方式上,银行仍是以比较传统的抵押贷款和贸易融资为主,这就使

得社会上仍有相当数量的中小企业贷不到款,而银行在有信贷规模的情况下仍对许

多中小企业惜贷,这与当前经济发展、市场形势和企业发展要求也存在一定的S巨离。

而国有银行如何拓展授信渠道、创新产品,更快增加中小企业授信业务,以更好地

转型调结构,已成为十分重要的课题。

1.2研究内容、方法、创新之处

一、研究内容

本文通过对中小企业融资难现状的分析,结合目前各类银行应对中小企业融资

难的各种举措及推出的主要授信产品,在分析国有银行的优劣势的基础上,提出国

有银行中小企业授信渠道拓展及产品创新方向,并对这些渠道中创新产品的特色、

作用及相应的风险防控措施进行了论述。

二、研究方法

本文通过工作实践和查阅资料分析了中小企业融资难的现状和原因,借鉴了经

济学家斯蒂格利茨关于“信息不对称”的理论,用道德风险(Moralhazard)和逆向选择

(Adverse selection)造成“融资缺口”从理论上分析了中小企业融资难的原因;通过

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