保险非套浅谈富人保险理财观念 近来有一个词经常出现在我们的视线中——“过客富翁”。大家关注到，每一年的“富豪榜”名单都在发生变化。一些耳熟能详的企业家随着岁月的流逝，逐渐淡出人们的视线。 七十年代的人都应该还有印象，在九十年代初，中国的电视广告文化刚刚兴起，每天充斥在耳边的，就是当时各大企业的让人朗朗上口的广告词，确实有很多企业通过各种途径的广告传播，在企业的知名度推广方面起到了不可低估的作用。更有甚者，竟然把广告做到了广大乡村的废弃的破墙上。 十几年过去了，在历史的长河中，这不过弹指一挥间而已，但在改革开放的浪潮中，有一些企业在发展创新和持续经营方面做出的努力，却是值得后来者去深思和借鉴的。同时我们又发现另外一种现象，当时叱诧风云的企业，到今天大都已销声匿迹。 我很早就是通俗音乐的爱好者，在我国VCD刚热起来的时候，就购买了一台当时的名牌视频播放机。购买这个品牌有一个很重要的原因，便是因为一句大家都很熟悉的广告词：爱多VCD，我们一直在努力。一个有着大明星作为形象代言的企业，在当时堪称“幼小”的心灵中，感觉其售后服务应该是有保障的。 直到有一天，听说这家企业宣告破产了，感觉有些不可思议，于是在业余时间，去搜索关于这家企业的一些过往。胡志标——广东中山市人，爱多VCD的掌舵者，一个只靠2000元资金起家，曾经一度做到让自己的品牌占整个中国VCD市场近30%的传奇人物。据说他在结婚时，迎亲队伍是由几十辆爱多集团的白色奔驰车组成，更让人叹为观止的是，这几十辆车的车牌号码是连起来的，另有138万响炮仗伴随及1000多位社会名流的现场道贺，堪称现代的梦幻婚礼。但真正让人瞠目结舌的是，两个月后，爱多集团被宣布破产。 因为野心，因为一个决策的失误，一切皆已无法挽回。“爱多”在占领南方大部分市场后，想进军北方市场，由胡志标亲自率领爱多集团的精英营销团队挥军北上，与“北霸天”新科电子进行血拼。两大巨头当时在正面厮杀至今回忆起来依旧让人荡气回肠，后来甚至偏离了主题，到了买1000元左右的VCD，就送电饭煲，剃须刀等合计价值700元左右的奖品，结果是“爱多”萨羽而归。等胡先生在无奈之下返回大本营想在南方市场固本培元时，却发现已被另一家知名企业“步步高”趁虚而入。当然“爱多”的破产还有其他种种因素，但我们所能看到的结果就是“爱多VCD，好功夫。”输给了南方的“步步高VCD，真功夫。”也输给了北霸天新科电子。 爱多集团资金链迅速断裂，成为改革开放浪潮中一朵转眼即逝的浪花。不管是创业时的豪情万丈，辉煌时的一览众山小，还是消逝之前的惊心动魄，都成为后来者的谈资，成为各企业家引以为戒的资本。 像一颗流星消逝在夜空的又何止“爱多”，标王“秦池”，日不落生物制品王国“三株”，沈阳“飞龙”，还有“当太阳升起的时候，我们的爱天长地久”的“太阳神”，“中原之行非去不可”的河南“亚细亚”，立志要带领中国人民走向信息高速公路的“瀛海威”等等。 随着企业倒下去的，还有尊严，一批曾经拥有辉煌人生的不平凡的人的尊严。如果有一天他们连日常生活的开支都不能保证的话，昔日的翻手为云，覆手为雨就更加成为内心深处的一根根芒刺。 他们曾经是何等的自信。在创业时，一个中国的企业家如果本身有一个亿的资产，其运作资金一般高达数亿元，企业家会通过自己的实力和信誉去进行各种渠道的“融资”，出发点固然是把企业做大做强。 于是，当有一天不得不英雄末路的时候，他们甚至已来不及给自己留一点点退路。当然，在这之间，自信充当了一个伤害自己的角色，恰恰是自信，让英雄们不屑于给自己留下退路。 在2002年轰动全球的“安然”公司宣告破产之前，很少有人明白李嘉诚先生这句话的真正意思：“别人都说我很富有，其实真正属于我的财富是我给自己和亲人都买了充足的人寿保险！”甚至有人认为这句话是保险公司编出来引导富翁买保险的杜撰之词。 安然破产之后，开始有部分睿智人士惊叹，李老先生不愧为华人首富，大家都只看到了其超人一等的经商能力，但其实他更让人佩服的却是其卓越的风险管控水平，大到旗下企业，小到家庭甚至自身。 中国很多企业家在企业破产之后，其自身处境与发达国家的破产企业家有着天壤之别。 近年来，“典当行”如雨后春笋般出现在我国个大中城市的繁华路段，店面装修之豪华气派令人叹为观止，这类典当行如果靠普通百姓典当诸如戒指或是数码产品之类的东西，恐怕连租金也难以支付。我们看到，走进这些店面的人士中，把奔驰宝马甚至别墅典当出去的大有人在。我们承认，他们都曾经辉煌过，但当有一天，不得不在爱车豪宅身上打主意的时候，内心又是何等的无奈和苍凉。“分钱难道英雄汉”，我们的祖先没有忽悠我们。 在遥远的美国，安然总裁肯尼思.莱现在每年从保险公司领到大约97万美元的养老年金，直至终身，而美国大学教授的平均年薪约为6万美元。肯尼思在他的“空间”里继续着他的奢华生活。在相关法律的保护下，没有人能剥夺他挥霍的权利。在我国也一样，《合同法》第七十三条第一款规定：人寿保险不属于债务追偿的范围，资金账户不受债务纠纷的困扰。 肯尼思做对了一件事，在安然公司辉煌之际给自己投保了巨额的人寿保险，而这件事，在今天的中国，是大多数富人并不屑于去做的。很多人认为，与其把部分资金交给保险公司去运作，还不如自己投资。至于风险，自己已经拥有这么多资产，什么风险抵抗不了呢。 绝对的自信导致没有任何回旋余地的失败，这种案例在中国并不鲜见，甚至比比皆是。 保险并不能保证企业经营没有风险，但却可以保证在资金链断裂之时，不至于手足无措；在昔日的商业伙伴因为知道您今非昔比佛袖而去的时候，不至于感觉世界末日已经来临。保险投资的半强制功能基本可以保证投资计划的持续性，而法律的保障更可以保证人寿保险资产账户的独立性和专属性，到目前为止，我们并没有发现更理性更科学的转嫁风险的方法。 假设一个企业家拥有个人资产1个亿，加上其他运作资金，每年拿出500万用于购买人寿保险，远低于总运作资金的5%，应该不会影响其投资计划，在企业运作稳健的前提下，保险账户中的资金会逐渐累积；又假设在第10年，因为种种原因，企业面临破产，通过10年，您已在保险公司投保总保费5000万元。此时，有两条路摆在面前：一.如果只是短期资金周转，可以通过保单贷款方式解决，相信5000万可以让一个企业家东山再起；二.如果已经对企业经营彻底市区信心，5000万应该可以让一个企业家在企业破产之后维护尊严甚至尽享奢华。 根据过往的经验，在资金链断裂之前，企业会不遗余力地“集资”以渡过难关，如果之前没有保险理财规划，可动用资金同样会全部投入运营。此时，有无人寿保险的资产，将左右企业家个人甚至是一家企业的命运。 企业家在人生的鼎盛时期通过人寿保险来进行风险规划，是一种智慧，是一种境界，更是一种谋略。不要等到英雄陌路的时候才明白：保险非套！