中小企业发展一直是我国政策扶持的重点。随着商业银行市场竞争

和监管要求的不断提升,利率市场化的日益临近,以及大型企业金融脱

媒现象的日益显著,国内各家商业银行也都将中小企业业务作为战略转

型的重点。在实际的经营过程中,由于信息不对称等原因造成中小企业

业务操作成本高,风险把控能力弱等问题,各家商业银行在关注这一市

场的同时,也经常感到业务开展有诸多困扰。

本文研究课题以作者所供职的浦发银行中小企业业务为研究对象,

在对比国内外商业银行主要中小企业业务经营模式的基础上,分析商业

银行和中小企业在需求、成本和风险承受等方面的价值结合点,提出聚

腋成裘,变单笔中小企业业务为同类、同质中小企业集群业务的观点,

并结合全过程金融服务的理念,对开展中小企业集群业务的具体实施路

径提出可行性方案建议。作者力求通过此课题的研究,对浦发银行在中

小企业业务经营领域的进一步发展提供一种新的方式借鉴。

关键词:中小企业,集群业务,全过程金融服务,浦发银行

第1章绪论

1.1.1我国中小企业发展现状

1931年,英国的麦克米伦针对中小企业融资难现象提出了著名的“麦克米伦缺口”命题,

认为中小企业和金融机构之间存在着难以逾越的融资壁垒。从这一命题的提出至今,全球范围大

多数商业银行都在不断探索做好中小企业金融服务的模式和方法,但到目前为止,中小企业融资

难仍是世界性的难题。上世纪90年代,随着中国改革开放催生出第一批中小企业,“麦克米伦缺

口”也开始在中国出现。

改革开放以来,中小企业在我国发展迅速,在繁荣经济、推动创新、增加就业、维护稳定等

方面发挥了积极而又重要的作用。2012年4月,国家工信部中小企业司司长郑昕在谈中小企业

发展时指出:目前,我国在工商部门注册的中小企业超过1000万户(不含3000万个体工商户),

占我国企业总户数的99.3%,为城镇劳动力创造了85%的就业岗位。统计数据显示,我国中小企

业生产总值占全国总产值的六成,进出口贸易额占全国进出口总额的七成,上缴税收总额占全国

总税收的54.3%。同时,中小企业具有反应快速、机制灵活的优势,在技术进步和机制创新中,

发挥着日益突出的作用。改革开放以来,专利约65%是由中小企业发明的,75%以上的技术创新

由中小企业完成,80%以上的新产品由中小企业开发。

1.1.2国家支持中小企业有关政策

由于中小企业已经成为我国就业的主要渠道,并且在国民经济发展的各个领域中发挥着重要

作用,近年来国家在政策层面支持力度不断加大,而且对于中小企业的支持政策越来越具有实质

性的内容。

(1)2010年人民银行、银监会、证监会、保监会按照国务院部署下发了《关于进一步做好

中小企业金融服务的若干意见》。

(2)201 1年6月上旬,银监会发布了《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通

知》,提出了十项差别化监管措施,包括对小企业贷款存贷比、资本要求等实行差异化考核,降

低对于小企业贷款对监管资本的要求。

(3)2011年10月12日,国务院常务会议研究了支持小微企业发展的金融、财税政策。会

议确定了六项金融扶持政策和三项财税政策。与以往政策相比,在金融政策层面除了继续要求银