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0.1本文的研究背景
商业银行利用计算机技术和通讯技术,将银行的各项业务与电子渠道(包括
网络、电话、手机、ATM、POS和其他自助终端等)相结合,为客户提供金融账
户交易、业务信息查询及其衍生服务的业务渠道和关联产品所产生的银行业务产
品称之为电子银行。
(1)电子银行业务产生的背景
进入90年代,信息技术特别是电子计算机技术和网络通讯技术的高速发展,
各类企业的办公管理模式和业务经营拓展模式均随之发生了巨大的变化,商业银
行作为一类特殊的企业,由于其经营货币资金,面向广大社会群众,安全性和便
捷性要求较高,其对信息技术应用也远高于其他大部分企业。在科技推动下,商
业银行纷纷将自身的传统业务与信息技术结合,开发新的电子金融产品,于是,
商业银行电子银行产生了。
电子银行业务的产生是具有客观必然性的,概括起来包括以下三个方面:一
是信息技术的成熟。借助信息技术,商业银行彻底改变了传统的业务模式,丰富
业务渠道和产品种类,电子银行业务的产生和发展有了技术基础。二是客户对银
行服务越来越多样化的需求。客户希望得到更便捷的银行服务,于是建立客户随
时能够接触到的屯子渠道金融服务体系,成为广大客户的迫切需求。三是金融领
域自身的竞争要求,通过电子银行业务,使商业银行与客户的交S真iH实现了达
到了随时随地。客户直接操作银行业务,对银行业务的体验直观,明朗,同时电
子银行的客户意见、建议收集渠道通畅,从根本上改变了银行与客户的关系,客
户从“银行的客人”身份变成了 “银行的主人”身份。
(2)我国电子银行发展迅速
《2011中国电子银行调查报告》显示:2010年我国城镇人口中,个人网银
用户的比例为26.9%;全国地级市以上城市人口中,个人手机银行用户比例为
5.3%,这一比例距电子银行“起飞期”还有一定距离。在美国,电子银行的交易
量超过银行交易量的50%,香港地区电子银行交易量已占到全部交易量的91%。
说明除港台地区外,國内商业银行电子银行业务与发达国家相比存有差距。[21
随着信息技术的快速发展,商业银行的电子银行和电子化也在不断发展,逐
渐出现了代轉银行传统拒面交易的虚拟银行交易——电子银行业务。相对于银行
传统柜面业务而言,电子银行的特征是“3A”特征,即为客户提供“任何时间”、
“任何地点”、“任何方式”的全方位银行服务。从某种意义上来说,电子银行是
银行柜台(柜员)在时叫、空间上的延伸。电子银行业务从最初的由ATM、POS
等自助设备提供金融服务,发展到自助银行、电话银行、网上银行、手机银行、
电视银行等集多种电子渠道于一体的综合性金融服务体系。1995年10月美国安
全第一网络银行成立,这是全球第一家真正意义的电子银行,此后世界各国电子
银行业务在经历了一个极其短暂的观察期后迅速发展。有统计表明,2004年发
达国家的电子银行的业务量占传统银行业务总量的20%-26%。
当前,随着公众网络的不断普及,网民规模的不断增长促进了电子商务的快
速发展,也推动着市场对金融机构的网上银行系统、电子支付系统等电子银行业
务产生迫切的需求。电子银行业务作为商业银行业务发展的新型分销方式和渠
道,由银行业最初的花样点缀逐步成为发展中不可缺少的有效竞争手段,成为商
业银行新的效益增长点和品牌传播利器,同时,也成为商业银行实现战略转型的
重要组成部分,发展电子银行业务,是商业银行扩张规模、提升收益、提升核心
竞争力的必然途径之一。
我国的商业银行虽然在产品和服务方面与发达国家商业银行存在着一定的
差距,但是由于电子银行本身还属于新生事物,它的发展历史只有短短的十数年,
可以说我国在电子银行方面几乎是和发达国家站在同一起跑线上的。1996年招
商银行在国内首家推出了网上银行--“一网通”,为我国电子银行业务幵辟了新
纪元;1999年国家金融认证中心的建立,为电子商务在线支付服务提供了强有
力的安全保障;2009年至今,虽受到了世界金融危机的不良影响,但是我国商
业银行电子银行的发展依然保持着良好的上升势头;2011年,交通银行提出了
“网点” + “电子银行” + “客户经理”的三位一体经营模式,将电子银行业务提
升到了一个极其重要的位置。可见电子银行业务逐渐形成了覆盖整个社会系统的
金融网络,使得电子银行业务渗入到民众生活的方方面面,成为我国近年来发展