城市商业银行是中国银行业的重要组成和特殊群体,为中小企业提供金融支

持,为地方经济搭桥铺路。经过近20年的发展,城市商业银行已取得了可喜的

成绩,但面对多重竞争压力,迫切需要重新思考发展对策。浙江XX商业银行在

一定程度上是中国城市商业银行发展进步的縮影,自成立以来坚持“立足个私经

济,服务中小企业”的定位,不断创新,其服务创新措施值得总结与借鉴,其遇

到的发展瓶颈同样是诸多城市商业银行面临的困境。

基于当前我国中小企业融资难、城市商业银行面临金融创新困境的现实思

考,本文重在探讨城市商业银行服务中小企业融资的现状、困境与对策。以浙江

XX商业银行为重点研究对象,以贷款服务为主要分析视角,通过案例分析与问

卷调查相结合的研究方法,一方面了解XX银行服务中小企业融资的创新手段、

经验总结、问题困境;另一方面把握其服务对象即中小企业的融资现状与切实需

求。在此基础上,通过厘清城市商业银行与中小企业融资的相关文献,借鉴国内

外城市商业银行服务中小企业融资的创新案例,进而思考XX银行更好服务中小

企业的对策建议,探索城市商业银行与中小企业双赢发展的共生机制。

关键词:城市商业银行;浙江XX商业银行;中小企业;融资服务

Abstract

City commercial banks are important component and special groups of banking

industry in China, It provides financial support for small and medium-sized

enterprises (SMEs),and promotes local economic. After nearly 20 years of

development, city commercial banks have made gratifying achievements. But facing

multiple competitive pressures, it urgently needs to rethink countermeasures to help

city commercial banks move forward. Zhejiang XX commercial bank is an epitome of

China's city commercial banks to some extent. Since its inception, XX commercial

bank has being adhered to the position that basing on private economy and servicing

for SMEs. It constantly makes innovation, and its innovative measures could be

summed up for reference. XX commercial bank is facing the same difficulties as other

city commercial banks.

Nowadays, SMEs in China are encountering financing difficulties, and the city

commercial banks are facing difficulties of financial innovation. Based on it, this

paper focuses on the situation, difficulties and countermeasures that city commercial

banks supply financial services to SMEs. It takes XX commercial bank as the research

object and takes loan services as the main analysis perspective. By using case studies

and questionnaires, this paper introduces the innovation means, experiences and

dilemmas when XX commercial bank supplies financial services to SMEs. Besides,it

analyzes the financing situation and real needs of SMEs. According to the above

analysis, this paper makes a literature review and does a case study on typical city

commercial banks both at home and abroad. Then it puts forward several

countermeasures for XX commercial bank to supply better services for SMEs, and

explores win-win symbiosis mechanism for both city commercial banks and SMEs.

Keywords: City commercial banks; Zhejiang XX commercial bank; SMEs; Financial

services

1绪论

1.1研究背景与意义

1.1.1研究背景

城市商业银行是中国银行业的重要组成和特殊群体,其前身是20世纪80

年代设立的城市信用社,发展之初即确定业务定位:为.中小企业提供金融支持,

为地方经济搭桥铺路。从1995年全国第一家城市商业银行在深圳开业以来,城

市商业银行便以其快速的扩张能力在市场上抢占了一席之地。根据银监会数据统

计,截至2012年年末,城市商业银行总资产达123469亿元,比上年同期增长

23.66%,占银行业金融机构比例为9.24%。发展过程中,涌现了诸如宁波银行、

南京银行等优秀的城市商业银行,专注于中小企业金融服务,培育优质的中小企

业客户群体。经过近20年的发展,城市商业银行虽取得了可喜的成绩,但由于

起点相对较低,仍存在单一制经营、金融产品创新能力低、缺乏合理有效的风险

监控机制等问题。截至2012年年末,城市商业银行不良贷款余额为419亿元,

不良贷款率为0.81%。②面对前有四大国有银行的垄断及股份制银行的堵截,后

有改革中的农信社作“追兵”,加上外资银行的竞争压力,城市商业银行迫切需

要重新思考发展对策。

浙江XX商业银行(以下简称“XX银行”)成立于1987年,成立以来坚持

“立足个私经济,服务中小企业”的定位,从“摊位银行”起步,不断创业创新,

走出了一条城市商业银行健康、快速、持续发展的成功道路。在为小企业融资服

务过程中,XX银行做了大量的有益探索,成效显著,为银行开展小企业融资服

务提供了一个范本。过去20多年里,XX银行本着诚恳、专业的服务态度和工

作精神,已经为2300余家中小企业和5万余户个体工商户提供了金融服务。在

浙江省质量技术监督局公布的2010年浙江名牌产品榜中,XX银行“小企业融

资服务”荣获“浙江服务名牌”称号,成为全省首个银行业服务名牌产品。XX

银行在一定程度上是中国城市商业银行发展进步的缩影,其服务创新措施值得总

结与借鉴,其遇到的发展瓶颈同样是诸多城市商业银行面临的困境。

与此同时,当前我国中小企业的发展正面临融资困境,中小企业生存发展与

转型升级亟需金融支持。2012年5月23日,国务院常务会议强调,要坚持稳健

货币政策的基本取向,保持合理的社会融资规模,进一步优化信贷结构,更加注

重满足实体经济的需求。实体经济的发展困境与问题己引起政府部门的高度重视

与警觉。作为实体经济的重要市场主体,中小企业的发展现状与困境尤待关注,

“三荒”(钱荒、电荒、用工荒)、“三高”(高通胀、高税负、高成本)背景下,

中小企业的生存与发展,中小企业的转型升级都需要金融的服务与支持,需要与

中小企业相对接的金融产品创新。因此,关注中小企业的融资问题是促进企业可

持续发展和实体经济健康合理成长的重要环节,具有现实研究意义。

1.1.2研究意义

基于当前我国中小企业融资难、城市商业银行面临金融创新困境的现实思

考,本文重在探讨城市商业银行服务中小企业融资的现状、困境与对策。以浙江

XX商业银行为重点研究对象,通过案例分析与问卷调查相结合的研究方法,一

方面了解XX银行服务中小企业融资的创新手段、经验总结、问题困境;另一方

面把握其服务对象即中小企业的融资现状与切实需求。在此基础上,通过厘清城

市商业银行与中小企业融资的相关文献,借鉴国内外城市商业银行服务中小企业

融资的创新案例,进而思考XX银行更好服务中小企业的对策建议,探索城市商

业银行与中小企业双贏发展的共生机制。

从理论方面看,通过前期的文献梳理,笔者发现该议题的研究以论述为主,

缺乏有针对性的个案研究,也缺乏有说服性的实证研究,进而使得对策分析泛泛

而言、可操作性不强。基于该点认识,本文在理论分析的基础上,重点以XX银

行为研究对象,通过访谈与问卷结合的方式,切实了解现状与问题,继而提出合

理可行的对策建议。这既在一定程度上益于完善中小企业融资理论,又利于补充

城市商业银行研究的理论体系,具有一定理论意义。

从现实方面看,城市商业银行从成立之初就肩负“服务中小企业,服务地方

经济”的使命,是服务中小企业融资的重要主体,城市商业银行的金融服务创新

将有效帮助中小企业成长,因此关注两者之间的对接现状、对接困境与对接对策

十分具有研究意义。浙江XX商业银行将市场定位于“市场银行,与地方经济

共生共荣,为中小企业和个体工商户服务。在服务中小企业融资方面积累了一定

的经验,并以“专业市场、产业集群”为服务主体,进行了相关的中小企业融资

服务创新。但是,仍然面临着服务中的困境与问题。因此,以浙江XX商业银行

为案例研究的分析,对总结成功的实践经验,解决现实的困境问题都较有意义。

1.2研究思路与内容

围绕研究主题,本文重点要解决两大问题:一是XX银行服务中小企业融资

的现状与困境;二是XX银行服务中小企业融资的对策与建议。即现状——问题