摘要
随着政府大力发展三农的决心和举措,三农的发展迎来了黄金时期,银行的三农业务的发展也
迎来了新的机遇。但是,基于三农业务地区差异的特点和三农贷款的高风险特征,这就决定了银行
三农贷款的风险管理工作仍需要引起足够的重视和更多的投入。作者根据近三年多来在固原农行风
险管理岗位工作所掌握的情况,通过列举法、调查法、演绎法、文献资料法和实证分析等方法,从
县域经济风险、固原农行三农贷款风险管理现状和三农贷款的内外部环境等进行分析,指出固原农
行三农贷款风险管理中面临的主要风险为信用、市场、操作和声誉风险,并对其具体表现形式进行
详细阐述。最后,根据各风险的表现形式,提出了具体的风险管控措施和意见
关键词:三农贷款,风险管理,控制措施
Abstract
With the government to vigorously develop agriculture commitment and initiative, rural development
ushered in 狂 golden period of development banks, rural business has also ushered in new opportunities.
However, die high risk characteristic differences of rural business area and the characteristics of
agriculture loan based on agriculture, which determines the bank loan risk management work still need to
cause enou^i attention and invest more in. According to nearly three years in the hands of Guyuan
agricultural bank risk management work, through the enumeration method, investigation method,
deductive method, literature method and empirical analysis method,carries on the analysis from the county
economic risk, Agricultural Bank of China Guyuan branch agriculture loan risk management status and
agriculture loan's internal and external environment, points out the main risks risk management of Guyuan
bank loans to rural credit, market, operational and reputational risks, and carried on the detailed elaboration
to the concrete forms of. Finally, according to the form of the risk,put forward specific risk control
measures and suggestions.
Key words: agriculture loan,risk management’ control measures
第一章绪论
银行是一个经营风险的行业,如何有效防控和化解各类风险,是银行在业务经营中必须高度
重视、反复思考的问题。在银行的风险体系中,信用风险是最主要的组成部分。良好的信用风险
管理有助于减少损失,缓释风险,提升总体价值,创造竞争优势。商业银行要实现稳健经营与持
续发展,必须高度重视风险的管控能力
三农是农业、农村、农民的合称,三农的发展迎来了黄金时期,银行的三农业务的发展也迎
来了新的机遇。但是,由于二农和县域经济的特殊性,这就决定了三农贷款的风险管理工作更为
复杂,风险管控难度较大和管控成本较高的问题使得各经营行必须结合本地的实际情况,在充分
了解内外部的环境的前提下,投入更多的精力做好三农贷款的风险管理工作
作者根据近三年多来在固原农行风险管理岗位工作所掌握的情况,就二农贷款和县域经济风
险和固原地区农村地区信用状况进行了解读,就固原农行在发展二农贷款业务过程中存在的问题
进行了全面剖析,并针对现实状况提出了相应的风险管理意见
1.1论文写作背景
风险是商业银行管理的永恒主题。国内外商业银行的发展历史表明,良好的风险管理对于维
护一家银行的长期稳健发展至关重耍,而风险管理的任何疏漏都可能给银行带来严重负面影响甚
至灾难。2007年爆发的全球金融危机就使许多国际一流银行瞬间陷入困境其至破产倒闭,其在风
险管理上的经验教训值得我们深刻总结和反思。近年来,国际先进银行的风险管理理论和实践都
有了长足的发展,我国银监会在资本充足率管理、贷款用途管理(受托支付管理)、贷款投放管
理等方面陆续采取了一系列重大举措,监管标准和要求日趋严格
2007年国务院确立了农行“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”的十六字股改方针
后,2009年1月16日,中国农业银行股份正式挂牌成立,2010年7月15日和16日正式在上
海和香港两地上市。此后,农业银行进一步强化了面向三农的市场定位和责任,积极探索股改后
按照新要求服务三农的有效模式,强化服务三农的体制机制保障。但是,基于三农业务地区差异
的特点和三农贷款的高风险特征,三农贷款风险管理还存在一些难点和风险管控薄弱环节
1.2论文写作目的和意义
三农是农业、农村、农民的合称。通过国务院“关于推进社会主义新农村建设”、“关于
积极发展现代化农业”、“关于切实加强农业基础建设”等若千政策或意见,可以看出中央把解
决好“三农”问题作为全党工作的重中之重的决心和三农发展对金融的巨大需求。从1979年恢
复成立以来,三农与县域就始终是农业银行的重要服务对象与业务领域。特别是2007年国务院
确立了农行“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”的十六字股改方针后,农业银行进一
步强化了服务三农的积极性和风险管控能力
在国家政策的支持下,县域经济快速发展,为农业银行服务三农,实施县域蓝海战略提供了
较之以往更好的经济金融环境。中国农业银行固原分行自2008年开展三农贷款业务以来,根据
总分行政策,坚持商业运作、风险可控的情况下开展三农贷款业务。截至2012年末向固原市辖
区及原州区各乡镇农户及涉农企业授信10亿多元,累计发放三农贷款7亿多元。通过开展公司+宁夏大学硕士学位论文第一章绪论
农户、合作社+农户、农户联保、选择信用村等方式进行贷款的发放和管理工作,为固原农行的
发展带来了新的增长极,同时也为尚原地区的经济发展提供了金融支持,获得了政府和百姓的认
可。近年来,农业银行的风险管控能力较股改之前有了很大的提高,拥有完善的信贷管理系统群,
限制客户系统、风险预警系统,内控合规系统,操作风险管理系统、客户评级及打分卡系统等风
险管理工具。但娃,三农和县域经济在整个国民经济中相对弱势地位并未根本改变,三农贷款仍
然面临更大、更复杂的内外部风险。包括客户风险、灾害风险、市场风险、政策风险、担保风险
等。三农贷款对象更容易受市场产品价格的影响,而且其对风险的承受能力及抵补能力较之行政、
事业单位客户及其他法人客户明显耍弱;客户的分散性和贷款额度小、管理成本大而带来的内控
管理的工作压力加大;客户的闲时外出打工,忙时耕作的特征更容易使贷款出现逾期,增加经济
资本的占用,给外部监管带来加大压力;农村信用环境较差的状况并未根本改善;经济下行期及
CPI上涨等对农户的影响更大和因客户经理管户过多而出现贷款前期调查不实、贷后管理不到位
等情况,使得中国农业银行固原分行的三农贷款不良率从2009年的0逐年递增到0. 8%,到期贷
款现金收回率从100%下降至89%,贷款迁徙率上升加大了对固原农行经济资本的占用。综上可知,
随着三农贷款规模的增加,三农贷款的风险管控工作正面临着风险的逐步放大,如果管控工作不
能系统、有效开展,二农业务的发展将会因商业运作的因素而被农总行进行停牌处理(即停止发
放贷款),届时将影响固原农行和地区经济的发展
作为农业银行固原分行的一份子,通过对固原农行在服务二农过程中山现的各种风险进行梳
理分析,并提出符合固原农行实际操作及符合闹原地区区域环境的风险管理对策,形成行之有效
的三农贷款风险管理体系,满足银行业务安全发展,业绩持续增长,经济资本价值最大化的管理
要求。希望通过对固原农行二农贷款风险管理研究后,能够对同原农行服务二农过程中的各种风
险有个系统的掌握,并提出切实可行的风险管控措施,为固原农行决策曾提供更好的智力支持,
不会因服务三农重蹈历史覆辙,更好的为同原地区的三农业务发展提供较好的金融支持,为固原
农行的稳健发展做出一份贡献
1.3论文整体思路
本文系统的研究了固原农行三农贷款的风险管理的现状、固原地区三农业务的基本情况
和固原农行三农贷款风险管理过程中存在的主要问题。通过对县域经济的现状和特点和三农贷款
面临的主要风险和特征的研究和分析,详述了三农贷款面临的主要外部风险。通过固原农行的基
本情况和风险管理现状的全面分析,得出同原农行三农贷款的人员投入仍然薄弱、三农贷款的风
险是固原农行的信贷风险中最主要的风险这一事实。从固原地区的农村信用状况的分析得出三农
贷款面临的信用风险的历史和现实的不利状况。从三农贷款业务的经营环境、同业竞争态势和内
部管理现状三个方面对二农贷款风险的基本情况进行整体把握,较为全面、系统地了解二农贷款
风险在哪里,风险有多大等问题。并根据自己所掌握的情况对固原农行三农贷款面临的信用风险、
市场风险、操作风险和声誉风险进行详细阐述,在此基础上,根据固原地区的市场环境和固原农
行的实际风险管理状况,对三农贷款的风险管理措施提出建议
具体内容见图1