摘 要
2011年,广发银行提出要重点向零售业务转型的战略以后,把住房抵押贷款业务作
为零售业务发展的重点业务之一,但由于其风险具有时滞性,影响借款人还款的因素又
随外部环境的变化具有多样性,那么如何规避和防范风险保证此项业务顺利发展就成为
目前急需解决的问题。

本文共分为四章,第一章为绪论;第二章为住房抵押贷款综述;第三章介绍了广发
银行大连分行住房抵押贷款业务的现状;第四章为广发银行大连分行的个人住房抵押贷
款风险控制改进措施。

本文的研究重点在于建立借款人综合评分测算模型对个人住房抵押贷款业务的贷
前风险进行防控,建立独立风险审查岗位对银行风险审批管理环节进行完善,建立健全
的贷后管理制度来预警和控制贷后风险,从而形成贷前、审批、贷后全方位的风险防控
体系,使住房抵押贷款业务的违约风险最小化。

本文的创新与特色表现在以下几个方面:
(1)通过建立借款人综合评分测算模型,对借款人群体的信用进行了细致的划分和
评分,使用数字系统来表述借款人的信用评分差异,并得到数字量化的结果作为贷款决
策的依据,进而区分违约的几率,从而使贷款决策科学化。

(2)通过建立独立的风险审查岗位进行系统审查,并建立特有的审查渠道,推进了
贷前审查的专业化进程,充分地发挥了贷前审查的职能作用,提高了个人住房抵押贷款
的审查审批效率,更加有效地提升了此项业务的风险控制能力。

(3)通过建立与借款人定期调查及档案登记制度来完善贷后管理,可以做到对贷款
违约风险进行监控,随时掌控借款人的经济状况、还款能力与意愿,及时对可能发生的
违约风险进行预警,并作出相应的对策,从而减少由于违约风险的发生而给放款银行带
来的损失。

关键词:住房贷款;抵押贷款;风险控制