在我国,个人住房贷款开始比较晚,发展历程较短,商业银行在其风险管理上的经验还
有很大的不足。尤其在个人住房贷款的快速增长时期,商业银行在重视发展业务和拓展
市场的同时,常常忽略了个人住房贷款的潜在风险。

文章首先论述分析商业银行个人住房贷款风险管理的基础理论、信息不对称理论和
资产证券化理论,其次,结合中国银行陕西分行贷款发展历程和现状等实际情况,分析
了陕西分行住房贷款的信用风险、抵押物风险、银行内部管理风险,以及源于政策、银
行住房贷款管理、房地产开发商、和住房贷款消费者四个方面的风险成因分析,第三,
对中行陕西分行的个人住房信用贷款风险管理系统进行了设计,分别从个人住房信用贷
款风险管理预警系统、风险管理监测系统、贷款操作流程、贷款内部管理系统、自动化
审批的贷款风险管理系统、个贷中心的贷款风险管理模式等六个方面进行了个人住房信
用贷款风险管理方案设计;特别提出中国银行陕西分行应该更加需要评估开发商资产信
用,完善个人信用评估,减少和彻底杜绝恶意违约风险,同时引入保险等担保机制以建
立抵押物交易市场,将相关的制度尽量完善,以达到和推进个人住房贷款的证券化,降
低和防止个人住房贷款抵押物风险。设立风险管理中心加强内部监控,提高风险计量水
平和改进风险管理体制防范内部管理风险。强化宏观经济、政治、法律等的研究,防范
利率风险、经济风险和流动性风险等其它风险。最后,从人力资源、制度建设、组织结
构、操作措施、贷款流程及人员激励等几个方面构建保障体系有效实施的主要措施。

论文根据作者在中国银行陕西分行工作中掌握的实际情况进行分析,针对性强,并
就如何解决住房贷款管理中的风险防范问题进行研究,解决方案具有较强的务实性和可
操作性,对现实工作具有较高的借鉴意义。

[关键词]中行陕西分行,个人住房贷款,风险管理
学员姓名:徐卫东
导师姓名:张晓明
[研究类型]应用研究