摘 要
松原市邮政储蓄银行小额贷款业务发展策略研究
小额贷款，又称微型融资，主要是为那些在正规金融体系内很难得到贷款
扶持且额度较小的融资服务，小额贷款是最近几年许多国家和地区为了解决小
额贷款需求亦或是为了扶贫开发所采取的一些有效的做法和措施。目前我国城
乡经济发展不平衡，因此发展县域经济、重视提高中下层民众及农民生产生活
质量及改善收入水平成为政府经济建设的重中之重。但是由于从事相关农业生
产活动的种植、养殖、农副产品收购、初加工的行业都是依靠自然环境决定收
入状况，如遇天灾人祸，很可能面临绝收的风险，而相关联的商户经营规模也
很小，在如此的经济及经营环境下，客户的贷款需求逐年增长，面对广阔的市
场空间，发展潜力巨大的农户小额贷款的金融市场，多数商业银行不敢涉足，
于是“农民贷款难”成为阻碍经济发展的难题，中国邮政储蓄银行应运而生，
以其绝对的网络优势，其市场定位为“服务三农”，面向个人开展零售金融业务，
依靠邮储银行先天的相对优势，小额贷款业务必将成为邮储银行发展历程中的
战略性业务和标志性产品。如何在解决农民和个体工商户贷款难问题的同时，
又能促进松原市邮政储蓄银行具有地方特色的小额信贷可持续发展，具有十分
重要的理论和现实意义。

松原市邮储银行小额贷款业务自 2008 年 3 月份开办，在业务开办四年多的
时间里，经历了业务发展从无到有，从小到大的整个过程，在业务发展过程中，
也经历过发展的高峰期，在全省处过发展领先的位置，也因经验的缺乏，对业
务理解不够深入等因素影响，曾在业务发展过程中，出现过大量逾期贷款，导
致松原市邮储银行贷款业务受到省、总行停办业务的警示，经历过大规模逾期
贷款清收后，信贷人员的经验进一步积累，风险意识进一步增强，松原市邮储
银行小额贷款业务处于平稳发展状况，在社会上逐步得到客户的认可和拥戴。

松原市邮储银行小额信贷在业务发展方面，与全国邮储银行发展较快的省
市，与当地其他金融机构同等产品还有一定的差距，总行统一模式的产品设计，
产品要素，删选掉了大量的优质客户，造成小额贷款产品不能够与当地实际相
适应，复杂的业务流程在一定程度上规避了操作风险，但却无法提高办贷效率，
加之从业人员数量的有限，很难将业务做大规模，对风险控制的高要求，从重
的责任认定与责任划分程度，也严重影响了小额贷款业务的发展。

针对目前松原市邮储银行业务发展过程中存在的问题，采取适当的措施来
促进当前小额贷款业务的发展，要采取积极的市场营销策略，通过简单、时效
的宣传方式，扩大邮储银行的知名度，提高客户的认知度；设计出符合地方特
色的产品，在产品上下功夫，提高客户的认可度，提高竞争力，至少，不能够
在产品设计上存在明显的劣势；业务流程既要科学合理，又要注重效率，要将
流程制定到恰到好处。将风险防控制定科学合理，平衡好业务发展与风险控制
之间的关系；提升经营管理水平，将激励政策、激励机制用足，用到位，同时
借鉴他行的成功经验，完善服务功能，增强抗风险能力，从而提升企业自身收
入水平和社会影响力，实现松原市邮储银行小额贷款的可持续发展。

关键词：
邮政储蓄银行，小额贷款，可持续发展