摘 要
AB 银行住房贷款客户需求偏好研究
本文以近年来我国住房信贷政策的发展变化的新形势和我国住房体制改革
逐步深化为背景，在全面回顾消费者需求偏好分析相关理论的基础上，对 AB 银
行住房贷款业务发展的现状进行全面的分析和评价，在此基础上总结了 AB 银行
住房信贷业务营销方面存在的不足。针对这些不足，本文以消费者需求偏好理
论为基础，着重探讨了我国个人住房贷款这一客户消费群体在选择产品时的需
求偏好。根据需求偏好理论，交易的达成受到双方供求关系的影响，一方面是
银行贷款产品的设计，另一方面是客户的风险偏好、风险承受能力和信用状况
等情况。本文据此以贷款金额、首付比例、贷款价格、贷款期限划分产品作为
分析的反应变量也就是因变量，将客户的自然情况、偿债能力、信用状况和生
活稳定性作为影响客户产品需求偏好的因素即自变量，全面分析两者的相互关
系，对客户选择住房贷款产品的影响因素进行剖析。

（1）在反映自然情况的一组变量中，除健康状况一项指标与因变量之间没
有显著的相关性以外，其余五个变量性别、年龄、居住地、受教育程度及婚姻
状况都与贷款金额、首付比例、贷款价格和贷款期限显著相关；（2）在反映偿
还能力的一组变量中，除对外担保额与因变量之间没有显著相关必到外，收入、
抵押品、住房公积金三个变量对四个因变量都有显著影响，住房补贴对贷款价
格、贷款期限和贷款金额有显著影响，但与首付比例的相关性不显著；（3）在
反映信用状况的一组解释变量中，是否办理本行信用卡与因变量高度相关，而
贷款是否逾期则与因变量相关性不大；（4）在反映贷款人稳定状况的一组变量
中，是否参加失业保险与贷款四个因变量的相关性密切，而是否有养老保险与
首付比例和贷款价格两个因变量之间表现出较强的相关性，而与贷款金额和贷
款期限的相关性不大。

在全因素相关性分析过程中，可以发现变量可以分为离散型变量与连续型
变量，两类变量在客户选择住房信贷产品之间的相互作用机理不同，针对营销
工作的需要，进一步分析了一些主要离散变量如贷款人受教育程度、年龄、婚
姻状况、所处行业差异在贷款人选择贷款产品时对需求偏好的影响。

根据上述全因素相关性分析结果和对离散型变量客户群体分类分析的结
果，本文运用 Logistic 回归模型最终构造个人住房贷款客户需求分析预测模型，
并运用该模型对某一客户办理个人住房贷款时选择不同产品的概率进行预测，
实现了回归模型在营销工作中的实际应用。

关键词：
商业银行，个人住房贷款，需求偏好分析