摘要
本文重在研究邮政储蓄银行的理财业务，在内容和格式上首先第
一部分简要阐述了理财业务的来由、分类及作为一家“以盈利为目的”
的商业银行为何要开办理财业务—改革开放春风之后国内中高收
入阶级的快速崛起、资本金约束存贷差降低后商业银行提高营收及竞
争力的需要、国内商业银行与国际接轨进行网点功能转型的必然选
择，第一部分还分别对邮政储蓄银行的理财产品、邮政储蓄银行开办
理财业务的管理架构作了简单介绍，同时简介了招行、建行、广大等
国内商业银行在理财业务发展上的各自专长，为第二部分深入论述邮
政储蓄理财业务的不足之处，为提出改进方式、方法初步抛出探讨着
力点。第二部分研究的内容是目前邮政储蓄银行理财业务存在的问
题，从经营体制、业务定位不明晰、专业人员缺乏、技术力量支撑不
足四个方面展开论述，本部分对邮政储蓄银行发展理财业务的制约瓶
颈因素分析是直接针对这家银行特有的个性化特征展开的，如经营体
制，邮政储蓄银行因成立时间短，机构设置不合理，上下级行政过重
同时缺乏必要的市场激励，人力资源、财务管理跟不上现代商业银行
发展步伐;业务定位，从最近两年邮政储蓄银行打的广告“36000网
点、全功能银行”以及银监会对邮政储蓄银行成立时定位的“服务农
村、服务社区”的零售类银行就能够看出邮政储蓄银行在业务定位上
的矛盾，同时也体现在这家银行对理财业务重视程度不够和认识统一
上的不足，相应配套、支撑、刺激理财业务发展的措施、环境跟不上
发展需求;专业人员缺乏、技术力量支撑不足，邮政储蓄银行刚从邮
政大系统分营出来，从建设一家商业银行的角度还百废待兴，尤其是
分营过来的人员熟悉邮政系统但对商业银行陌生，不懂商业银行经营
管理、风险防范比比皆是，作为金融信息化系统建设也远远落后于其
他商业银行，但这些都是一家商业银行要开展成功理财业务的至关紧
要因素，第二部分就是对这些因素站在邮政储蓄银行自有的角度进行
剖析，为下面部分提出解决措施提供依据和方向。第三部分和第四部
分是文章重点，第三部分研究的重点是当前邮政储蓄银行发展理财业
务的对策和措施，也是站在邮政储蓄银行角度，如在发展原则中，提
出“保本微利”，就是站在邮政储蓄银行客户群体大，客户数量多，
可以以现代营销学的“长尾理论”获取利润的方式;其次论述邮政储
蓄银行的渠道建设，众所周知，邮政储蓄的网点、ATM、网上银行、
电话银行由于建设时间短，在前期受到的重视程度不高，但在越来越
注重“渠道为王”的金融竞争当天，邮政储蓄银行首先必须要向先
进经验学习，尽快缩小在渠道上的竞争差距，同时对于做好为理财业
务服好务、采取区别化对待节约成本等目的，也需要尽快对渠道进行
重新组合重新建设，还要充分发挥渠道建设与营销行为之间的有效组
合。一个优秀的理财业务发展范本，无非包括“什么样的客户群、什
么样的服务理念、什么样的产品、什么样的技术支持”，简短的几个
什么样，就直接和间接地包括了一家商业银行几乎全部，从直接角度，
第三部分还详细阐述了产品的创新、信息技术的投入以及人才队伍的
培养等方面论述了邮政储蓄银行当前发展理财业务的策略重心。第四
部分以独立的单元，在前面几个部分的基础上，对理财业务整体发展
形势现状、邮政储蓄银行的现状及策略分析论述的结论上，得出当前
邮政储蓄银行理财业务的客户群目标，就是中小客户，得出这一结论
除了综合前面章节论述外，还依次提出了发展中小客户的必要性、可
行性和操作性。第五部分从加强银行经营风险防范，单独就邮政储蓄
银行在理财业务风险防范上应采取的措施进行阐述。

关键字:理财业务运行系统中国邮政储蓄银行渠道建设