摘要
随着我国社会经济的快速发展，房地产业己成为我国经济的支柱
行业，是拉动我国经济的四架马车之一，房地产业的增长和萧条直接
关系到我国的社会经济发展以及人们的住房问题，所以我国各大商业
银行对于房地产项目贷款风险评估非常看重。

论文对各个商业银行针对房地产项目贷款风险评估理论和方法
进行了梳理，通过建立评价指标体系，选择指标权重，选取适当的数
学模型得出权重进行打分，并参照国内外关于房地产项目贷款风险评
估的技术和方法，研究出打分卡模型，对商业银行房地产项目贷款风
险进行综合评估和分析。

本文通过对各商业银行针对房地产项目贷款风险评估的主要内
容，选取合适的参评因素，包括借款人评价、项目评价、偿债能力评
价、贷款方式评价等四个方面，运用定量分析与定性分析相结合，以
定量分析为主。项目贷款评估中风险评估的本质要求是通过效益和风
险的计算，对项目建设和生产过程中的诸多经济问题给出明确、综合
的数量回答。尽管项目贷款评估所采用的评估指标力求能够正确反映
所得与风险的关系，但是在进行项目贷款评估时，总是会有一些经济
和风险因素不能量化，不能直接进行数量分析，对此则应进行实事求
是的、准确的定性描述。商业银行项目贷款评估在保证宏观可行的前
提下，为保证信贷资产质量，重点突出企业的综合经济实力和项目财
务效益及贷款的偿还能力，兼顾贷款的风险和效益评估，通过审查，
做出贷款决策。

对于商业银行房地产项目贷款风险评估的因素及其子因素权重
的确定，可以选用专家咨询法、也可以选用特尔斐法结合方差法检验
来确定。本文采用的方法是:通过专家咨询建立指标间的重要性程度
矩阵，再应用层次分析法确定权重，最后通过计算、验证得到权重分
值。采用不同的数学模型进行商业银行房地产项目贷款风险评估，其
指标量化的途径可能不同，以应用层次分析法、模糊数学模型进行房
地产项目贷款风险评估，将根据房地产项目贷款风险评估指标内涵，
综合考虑房地产贷款项目实际完成的情况和应用模型本身对指标量
化形式的要求按每个参评指标值的特征，进行分析，以实现对评价指
标的量化。

运用打分卡模型对以上四个方面包括其子因素进行打分，并依据
银行在评估中对权重的设置，得出最终结果，对银行决策部门产生影
响。本文立足打分卡模型以及权重的设置，以及利用某房地产开发企
业的银行贷款项目案例，运用以上方法进行操作，实际检验了打分卡
模型在房地产项目贷款中的运用。

关键词:房地产项目贷款风险评估打分卡模型