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所谓村镇银行就是指为农村当地农户或企业提供服务的银行机
构。和一般商业银行的分支机构不同，村镇银行属一级法人机构，
服务的主要对象是当地农民、农业和村镇小企业，对公众进行一般
的存贷款，其他的业务范围也与大多数商业银行差不多。
与一般的银行业金融机构一样，村镇银行的设立需要符合法律
规定的章程，企业运行所必需的管理人员、工作人员，需要建立有
完善的企业组织机构和管理制度，要具备符合安全规范的营业场所
和设施，以及其他一些必要的条件。除此之外，监管层考虑到控制
风险的问题，在村镇银行的设立过程中还对发起人做了银行业金融
机构持股比例的特别规定。这个关键性的发起人制度规定在实际操
作过程中遇到很多的问题，很多想筹建村镇银行的县市因为缺少发
起人而使得筹建工作无法继续。
发起人又称出资人，合伙人与股东都可以称为出资人，可分为
主发起人和其他发起人。全文围绕我国村镇银行发起人这一主题，
主要运用经济学理论体系及研究工具进行分析和阐述，并形成了如
下的研究内容:
文章的第一部分是全文的导论，主要介绍研究背景、研究的目
的、以及课题的研究方法和研究思路图。在城乡二元经济经济结构
下，农村金融体系发展滞后，农村金融服务存在很多空白或缺位的
现象，监管层提出了建设服务于农村的金融机构，所以对村镇银行
的相关研究意义重大。通过规范分析和适量的定性分析、制度分析
法、大量的比较分析法，我们对村镇银行发起人的相关问题进行了
较深刻的研究。最后归纳了文章可能的创新点和不足之处。
文章的第二部分对基础理论进行了简要的梳理。文章中对村
镇银行的概念进行了界定，从产权结构、治理结构以及经营目标等
方面分析了村镇银行的特征。从注册资本规模、市场定位、服务对
象等角度上区分了村镇银行与一般商业银行的不同。对村镇银行与
农村信用社等传统的农村金融组织进行了简单的比较。最后介绍了
金融深化理论，阐述了金融成长内生理论模式，简单梳理了西方发
展经济学理论，它们是我国建设村镇银行的基础理论，具有很强的
指导意义。
从试点开始，村镇银行虽然取得一定的阶段性成果，但是还现
存很多的问题。第三章分析了目前村镇银行总体问题，出现市场定
位偏离预期，资金来源受限制约了银行的发展，产品创新不够、结
算体系不健全影响了它的竞争力，风险控制薄弱，人力资源匾乏等，
这些问题都不同程度上影响村镇银行的可持续发展。
第四章研究了村镇银行发起人的制度问题。我国村镇银行要想
达到监管层预想的网点覆盖率，如果没能突破必须是银行业金融机
构发起的规定，是很难做到的。从民勤县筹建村镇银行的案例看出，
现存的发起人制度确实存在不少障碍。要突破这种制度性的障碍，
在条件允许范围内以及在风险控制稳定的基础之上，对银行业金融
机构的大股东地位进行削弱，引入境内自然人和非银行业机构担当
主发起人，是因为他们在某些情况下拥有软信息的优势。同时，放
开发起人的制度规范，引入境外投资者作为主发起人，虽然有一定
的经济安全风险，但是它们带来的先进经营和管理理念，以及强烈
的投资意愿，都将有利于我国村镇银行和农村金融的发展。
第五章从发起人的视角提出了村镇银行的外部监管问题。银行
是高风险行业，为了控制风险、维护金融稳定、确保经济安全，监
管层对其治理结构、资本运行进行监督管理是很有必要的。从监管
当局的角度来看，对于一般发起人的村镇银行，要从市场准入及市
场退出机制、现场检查以及非现场监管，从四个方面全方位的，对
村镇银行进行监管。对境内自然人和非银行业机构发起的村镇银行
监管，特别要倚重现场检查，分事前、、事中、事后、三个阶段。要
充分发挥外部审计机构的监管，银行管理层应当与其相互协调配合。
由境外投资者发起的村镇银行监管问题，除了一般的监管方面外，
出于经济安全的考虑，还要从国家层面上进行监控，完善其市场退
出机制。
第六章作为全文的结论部分，笔者对村镇银行发起人问题进行
了研究总结。
关键词:村镇银行;发起人;监管分析;治理结构
