中文摘要
农村金融改革比较滞后，金融发展较城镇速度明显偏慢，农村金
融没有得到很好的满足。农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给
不足、竞争不充分已成为现阶段制约农村地区发展的重要瓶颈。长期
以来，农村金融服务功能弱化金融抑制明显。
农村金融和县域金融是现代金融的重点，是实现党中央提出的城
乡统筹、缩小城乡差别和共同富裕的关键。中小企业和农户融资难、
贷款难是世界性难题，如何解决是各级党政长期关心的问题，农村金
融改革势在必行，国家在积极探索出路。改善农村金融体系结构和运
作机制，积极适应“三农”发展新变化，按照“三农”发展新需求，
加快构建投资多元、贴近“三农”、服务高效的新型村镇银行，大力
培育多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，是解决现阶段农村金
融发展瓶颈、促进农村经济发展的途径之一。
本文着力于通过从村镇银行的定位初衷和国外村镇银行借鉴模
式分析，结合目前四川省村镇银行的发展情况，发现目前村镇银行存
在的主要问题，并找出解决问题的办法，以期促进农村地区形成投资
多元、种类多样、覆盖全面、治理健全、服务高效的银行业金融服务
体系，更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设。
本文分四章，各章主要内容如下:
第一章分析和论述当前中国金融体系特征，关注农村金融服务。
并通过国外成功的村镇银行模式分析借鉴，找出村镇银行的定位。
第二章分析和论述我国和四川省2007年一2010年间村镇银行发
展情况。
第三章通过对四川省已开业的村镇银行股权结构合理性、存贷
款规模、资金投向、盈利能力、经营合规性等指标进行综合分析，找
出目前村镇银行发展存在的问题:总体盈利能力较弱，吸收存款困难，
资金不足，贷款“垒大户”情况突出，信用风险管控有效性不足，操
作风险突出，部分机构偏离服务微小企业和“三农”的市场定位等。
第四章提出解决问题的思路:一要逐步完善法人治理结构，二
要采用设立村镇银行分支机构、扩大服务半径，及时了解农民、企业
的生产经营状况，扩大知名度等办法，拓展外部资金来源。三要营造
村镇银行发展的外部环境，如建立存款保险制度，加快利率市场化改
革，争取一定的财政政策支持，建立必要的风险补偿机制等。四要加
强金融手段创新，加强结算汇兑等能力，开发出具有特色的金融产品
服务农村。五要进一步完善监管体系。金融监管部门应引导村镇银行
建立起完善的法人治理结构和银行组织体系。建立严格的准入制度，
建立审慎的运营监管制度和严格的信息披露制度等。
本文的创新之处在于:
第一，开展大规模的金融调查。笔者通过和四川银监局的合作，
开展了提升村镇银行职能有效性的实验性探索，本文第二章和三章大
量引用了相关资料和数据。从目前的结果看，找出了村镇银行目前发
展的瓶颈，并较实际的提出了解决思路。
第二，从监管的角度分析村镇银行的经营和发展之路。这样做的
好处是能够客观了解村镇银行从组建到经营各个时间的具体情况，有
几年的现场检查资料做基础，对目前村镇银行的发展作出客观的分
析，并提出切实可行的解决办法，使研究成果更具针对性和实用性。
本文的不足之处在于:
村镇银行改革在我国正处于研究探索阶段，成功的经验和具体的
基础数据相对有限，对村镇银行的经济数据分析必然存在一定的片面
性，同时，笔者由于生活经历、学习积累等因素，兼对现行经济金融
政策把握不够，因此对村镇银行的理解仍不够深透。
关键词:农村金融新型农村金融机构村镇银行