摘要
吉林省农村信用社农户贷款违约的影响因素分析
农村信用社是农村金融的生力军，一方面承担重要的支农任务，一方面又
要面对生存的压力，农户贷款是农村信用社的支柱业务,其违约损失直接反映了
信用社在主营业务方面的风险，以往粗略的分析农户贷款违约方法，越发的不
能满足实务的要求，理论界和金融机构都期待使用更为客观且可量化的方法进
行系统分析。本文在国内外农户贷款违约相关研究成果的基础上，针对农村信
用社各分支机构普遍存在放款容易，收款难的现象，对农户贷款违约的影响因
素进行研究，由于农村信用社贷款违约同质性很强，本文以吉林省农村信用社
2010年到2011年间的贷款农户数据为实证样本，选取3000份正常还款农户和
3000份违约还款农户资料进行分析，运用二元回归模型来查找影响农户贷款违
约概率的相关要素。根据导致农户贷款违约的相关要素和特征进行分析，从信
用社系统内部和外部环境找到影响这些要素和特征的原因，结合农村金融机构
和社会环境实际提出应对措施。

本文为农村信用社农户贷款问题提供一定的预测参考，重点关注现有违约
特征的潜在农户，提醒信贷员对具有该类特征的贷款农户进行关注，减少具有
该类特征农户的信贷资金投放，防止违约现象发生，避免农村信用社陷入经营
的困境，使农村信用社真正承担服务“三农”的使命。同时针对农业商业化、
国际化进一步加强，开发和扶植优质的农村客户也是农村金融机构面临的比较
难的问题，通过农户贷款违约影响因素的研究，农村金融机构更需要深入农村
研究农业生产问题，对农户的支持也不应该是简单的“春放秋收”资金扶持，
需要增加的义务是帮助农民按照市场规律进行农村产业结构调整，教育和引导
农民合理规避市场风险，减少因自然灾害对农户的损失，要防止“大帮哄”盲
目上项目，增加农民收入，逐步缩小城乡差距。同时也呼吁监管部门、农村金
融机构、农户共同营造诚信的社会环境，真实录入人行个人征信系统，升级金
融机构信贷管理系统，用流程防范内部员工的道德风险，尊重个人的信用记录，
最终实现多方合作共赢，促进社会和谐发展。

关键词：
农信社，农户贷款违约，影响因素分析