我国政府在近三十年里不断推出新的汽车生产和消费政策，目的是将国内汽车
市场激发出来，进而带动内需，促进经济转型。随着各项政策的逐渐见效，我
国汽车产业焕发出蓬勃的生机，产销量连续多年出现井喷，年均增速保持在20%
以上，2009年虽然出现了全球性的金融危机，严重影响了欧美日等发达国家的
汽车市场，导致在该传统市场汽车销量的严重下滑，但我国汽车产业却出现了
逆势上扬，甚至在销量上超过了美国市场，跃居世界第一。

面对全球性的金融危机，汽车产业成为中国经济保持增长的重要动力，相
伴随的是中国也逐渐成为世界最具潜力的汽车信贷消费市场之一。各大汽车厂
商和国内银行都在中国倾注了大量投资，全国汽车销量逐年提高的同时，汽车
消费信贷也不断蓬勃发展。虽然中国汽车金融产业取得了一定的进展，2009年
我国个人居民及企业汽车消费贷款成为仅次于购房贷款的第二大个人金融消费
信贷市场，但是，中国汽车金融产业的相对落后的现状仍然是不可忽视的。在
中国，总购车量中贷款购车比重低至30%以下，而在发达国家，总购车数量的
70%都为贷款购车，中国汽车金融产业仍有巨大的发展空间。如何挖掘这一潜
力市场成为众多银行和信贷公司的共同问题。因此提出了对汽车信贷市场进行
实证研究的想法
汽车金融产业的飞速发展使得各大银行都瞅准了这一高风险同时高回报的
市常而在各家银行及信贷公司使出浑身解数不断创新产品，迎合市场消费主
体需求，迎合汽车分销商及4S店的需求的同时，新的问题也逐渐浮出水面，如
何能将产品更有效的控制成本及风险、扩大潜在收益、慷慨回报合作者、提高
银行放贷效率、进一步深入细分市场等问题也开始浮出水面。为了解决以上问
题，建行针对汽车信贷消费市场推出了独具特色的产品—
—建行龙卡汽车分期（以下简称汽车分期）。面对市场上其它银行推出的汽车消
费信贷，建行汽车分期以其低成本、免抵押、免担保的优势，迅速打开市场，
成为汽车金融产业的一支生力军。但在不断扩大市场的同时，新的问题也不断
产生，例如对汽车消费群体认知的不足，面对细分市场时难以进行有效营销，
放贷效率严重低下等问题。为了解决以上问题，急需一份对市场消费群体进行
细致剖析的实证研究，以进一步指导银行改进产品、扩大市尝降低成本。

本篇实证分析，本着认真负责的态度，对汽车消费信贷市场进行了细致剖
析，研究建行汽车分期客户群体，对这一群体的年龄结构、收入结构、职业特
点进行了详劲系统、科学的研究。同时，也针对建行汽车分期自身特点，针
对客户群体进行了信用卡授信额度和车贷额度关联性的研究，以及消费信贷客
户购车价位及贷款金额分析和建行汽车分期针对车型布局进行了细致研究。本
人期盼这一篇论文能为建行及其它致力于进入汽车金融市场的银行和企业，提
供微薄的帮助，用以解决产品进一步推广过程中面临的诸多问题。使得相关银
行能更有效的控制成本及风险、进一步扩大潜在收益、给予合作者更多回报、
同时提高银行放贷效率、优化信贷流程，进一步深入细分市场，进而为提高服
务质量、降低成本提供依据。

经过本文的初步研究，可以发现吉林省地区汽车信贷消费者的以下几个特
征：
（1）消费者年龄机构近似于正态分布，以30-45岁之间的消费者为主要消
费者，这一年龄群体不仅有较好的收入同时也乐于贷款购车，是贷款购车的主
要消费群体，因此将汽车金融产品定位于这一市场会进一步扩大企业利润。

（2）消费者贷款金额与其个人收入呈现一定的线性相关。经过以上研究不
难发现，收入相对较高的人群更易于接受高额度的贷款，因此在汽车金融产品
的设计上要将收入作为一个重要因素来考量，对于高收入人群应给予较高的额
度。

（3）消费者购车金额与其收入也呈现一定的线性相关。有较高收入的消费
者所购车辆价格也会相对较高，因此在汽车金融产品的设计中要适当考量车价
的因素，对于高档车辆应当适当放开额度，而不是进一步减少额度。

（4）贷款购车的消费者贷款金额和所处的职业没有明显的关联，但对于第
一类职业即国家机关、党群组织、企业、事业单位负责人确有关联，这一职业
者明显收入较高同时对于贷款金额的需求也较高，所购买车辆价值也较高，对
于这一类职业的消费者，汽车金融产品的设计上要给予倾斜，这样才能进一步
扩大利润。

（5）能接受贷款购车的消费者普遍存在于第一类、第二类、第三类第四类
和第六类职业中，第五类和第七类职业接受情况较差，因此在营销的过程中要
将市场定位在以上五种职业中，这样才能达到最佳效果。

（6）易于接受贷款购车的客户收入普遍在2000-6000元区间，因此在产品
市场定位上要倾向于这一收入人群，市场营销的过程中要注意对这一人群的消
费心态和消费特点及消费车型进行细致分析，以达到有效市场占领的目的。

关键词：
汽车消费信贷，实证研究