摘要
同世界上的其他国家一样，中小企业融资难一直困扰中国政府和企业，但
相比西方发达国家成熟的金融市场所带来的融资多样性，中国中小企业融资的
主要来源则是商业银行等各类金融机构提供的间接融资。融资渠道的单一，加
上中小企业自身信息不对称、抗风险能力低、存活时间短、信用级别低、缺乏
抵押担保措施等的特征，使得中小企业获得银行贷款难上加难。深入分析困境
形成的原因，笔者发现市场资金供求的结构性失衡导致了信贷资金融通出现阻
碍。

为解决本地中小企业融资难题，本文尝试分析论证在商业银行中建立中小
企业融资支持体系的必要性和优势，并逐步推广，引导市场主体（银行）实现
资金由供给方向需求方的输送，即在中小企业融资支持体系的推进下实现合理
风险容忍基础上的中小企业业务规模化经营，使市场资金供给趋于均衡。在对
商业银行业务流程再造过程中出现的各种模式进行比较、分析之后，本文认为
目前国内中国银行和建设银行等金融机构引入和推广的“信贷工厂”授信新模
式相比其他模式更具有流程银行的组织结构和典型特征，故选劝信贷工厂”
模式在中行宁波市分行中的试点为样本，结合案例，论证其解决宁波市中小企
业融资问题的有效性。通过“信贷工厂”新模式在宁波的实践，本地中小企业
融资需求与商业银行资金供给衔接得到了改善，这也为该模式在我国商业银行
中更大规模的推广提供了现实依据。本文亦对“信贷工厂”模式的本地化植入
和改进提出了有益的思考。

关键词：中小企业；信贷工厂；流程